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保费改革-尽管多年来外资保险公司在中国市场始终没有太大的起色-博野新闻

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汶川泥石流

全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮撰文表示,中國保險業要從大到強,需要進一步推進行業轉型升級,提升核心競爭力。這些核心競爭力包括:以滿足消費者保險保障需求為中心;以改革創新推動保險業高質量發展,強化科技在保險行業中的應用;以保險供給側結構改革促服務實體經濟能力提升;推動保險業回歸本源以及有序化解存量風險,嚴控增量風險,以防範系統性金融風險促進行業高質量發展。

《圖說中國保險史》中的數據顯示,1999年,全國共有28家保險公司,其中國有獨資公司4家、股份制保險公司9家、中外合資保險公司4家、外資保險公司分公司11家。截至1999年底,共有17個國家和地區的外資保險機構在我國設立196個代表處。保險市場初步形成了以國有商業保險公司為主體、中外保險公司並存、多家保險公司競爭發展的新格局。

1949年9月,中央召開第一次全國保險工作會議,批准成立中國人民保險公司。同年10月20日,中國人民保險公司成立,這是中華人民共和國成立后第一家國有保險公司,標志著中國的保險事業進入一個新的歷史發展時期。

如今的中國保險業,「量」上來說已是保費3.08萬億元、總資產18萬億元的全球第二大保險市場,成績可謂斐然。而從「質」上來說,無論是保險深度、保險密度,還是保險市場的業務結構、市場環境,我國保險業還有很大的發展空間。要從保險大國成功走向保險強國,仍需要不懈的努力。

過去:中國保險業的70年路回首70年來路,我國保險業的發展經歷過起起落落,保險業的改革發展幾乎是與國家的改革發展進程同步推進。過去70年我國保險業所走過的路大致可分為三個階段。

在堅持保險本源的過程中,保險業作為國家經濟發展「壓艙石」的作用不言而喻。在支持實體經濟、協助政府構築民生保障網、完善多層次社會保障體系、完善社會治理體系、建立巨災保險制度、創新支農惠農方式、支持「一帶一路」建設等方面,保險業都取得了令人矚目的成績。以「一帶一路」為例,數據顯示,僅2016年,我國的海外投資保險就承保了「一帶一路」項目263個,涉及國家29個,承保金額307.3億美元。

而從行業自身發展看,在外部動力弱化、監管政策轉變的大環境下,原來的發展模式難以為繼。與此同時,嚴格的市場行為監管和費率市場化的推進,將帶來更加規範、公平、透明的市場競爭環境,為保險業長遠的健康發展,創造出化挑戰為機遇的制度基礎。

1979年,隨着改革開放春風到來,全國保險工作會議在北京舉行,政府決定恢復保險業務,沉睡了20年的中國保險業開始進入復蘇及對外開放試點的第二階段。

隨着新中國的成立,我國保險業進入了第一階段。在1949年到1978年這近30年曆程中,保險業經歷了整頓、初期發展及之後停業20年的波折歷程。

儘管近年來保險業保費增長率連續放緩,壽險業轉型、渠道質量提升、車險市場化改革等仍是接下來的挑戰,但業內人士均認為,從我國的基本面來看,長期的保費增長空間尚未停滯。國盛證券認為,我國當前人口紅利雖已處於後期,但人口基數足夠龐大,同時經濟增長、相對優勢的利率環境以及客觀指標上與其他國家的差距能夠支撐未來較長時間里的保費增長空間。

而從2001年12月中國正式加入世貿組織之後,中國保險業就進入了全面發展的第三階段。2004年底保險業結束加入世貿組織的過渡期,率先在金融領域實現全面對外開放。保險業也成為了我國金融體系中開放時間最早、程度最高的行業。目前,我國合資/外資保險公司共有50家左右。市場經濟下,由保險公司、保險中介機構、再保險公司、保險資產管理公司等市場主體組成的統一開放、競爭有序、充滿活力的保險市場體系逐步建立。2014年新國十條的發佈更是標志著我國以「頂層設計」形式明確保險業在社會經濟中的地位,明確了中國保險業要努力由保險大國向保險強國轉變。

根據中國金融博物館編著的《圖說中國保險史》一書中的數據,到1969年,與我國有再保險關係的國家由原來的32個下降到17個,有業務來往的公司由67家下降到20家,僅與社會主義國家和個別發展中國家保持分保關係。實際上停止了多年發展起來的與西方保險市場的分保往來。

百廢待興、人才緊缺的中國人保如何起步?1984年12月至1990年7月任中國人保董事長兼總經理、黨組書記的秦道夫在自己的回憶錄中表示,1950年11月,他所在的天津印鈔廠職工訓練班改為中國人民保險公司培訓班,進行保險知識培訓。

國信證券(002736)推算稱,按照未來人口及人均GDP等增長趨勢假設來估算,未來20年內,我國保費收入將有近5倍的成長空間,年均同比增長可達9%。一言以蔽之,行業未來的增量成長空間仍然巨大。

這也解釋了為什麼在去年開始的新一輪金融業對外放開之後,儘管多年來外資保險公司在中國市場始終沒有太大的起色,但外資保險巨頭們仍然看好中國保險市場並持續加碼。

同時,隨着改革開放的實行,從1980年開始,外資保險公司紛紛到中國設立代表處。1992年,國務院批准在上海進行保險市場開放試點。同年10月,美國友邦保險獲准在上海開業,成為改革開放后中國第一家外資保險公司。

「一方面,當前保險公司已經成為資本市場重要的機構投資者,目前險資股票投資規模佔A股的3.1%,是繼公募基金之後的第二大機構投資者,保險機構資金運用的合規性在近兩年有明顯提升;另一方面在長端利率壓力以及資管新規之下,保險資金在資產配置方面存在一定壓力。下半年對權益資產配置比例提升至40%的市場預期漸強。」國盛證券表示。

但近兩年,由於針對中短存續期產品的強監管以及商業車險費改的影響,互聯網渠道的產、壽險保險收入紛紛出現負增長,2017年上半年分別下滑20.01%及10.9%,2018年上半年披露的人身險互聯網保險保費收入再次下滑15.61%。對於互聯網渠道的前景觀點各異,不過行業內形成的共識是,互聯網科技浪潮所演化出的保險科技將改變保險業傳統的模式,重塑保險業的未來,也將成為保險業接下來的主要戰場之一。

長城證券數據顯示,2016年我國保險深度為2258元/人,保險密度為4.16%,低於全球、亞洲均值水平。

未來:走向保險強國中國已是世界第二大保險市場,近十年來超過20%的年均增速也使得保險業成為中國增長最快的產業之一。但放眼世界,不可否認的是,我國保險業還處在發展的初級階段,與發達保險市場還存在不小的差距。

不過,到了1958年10月,全國財貿工作會議提出:人民公社化后,保險工作的作用已經消失,除國外保險業務必須繼續辦理外,國內保險業務應立即停辦。同年12月,在武漢召開的全國財政會議正式作出「立即停辦國內保險業務」的決定。之後,中國保險業進入了延續到1978年的20年漫長停擺期。中國保險業的員工數也從停業前的幾萬人變為只剩幾個人。

楊倩雯砥礪,磨石也,精為砥,粗為礪。

「1950年12月,我從天津市乘火車到北京。下車后我肩上扛着一捆行李,手裡提着一個小包,走出了前門火車站,穿過正陽門,越過棋盤街,來到西交民巷中國人民銀行人事處報到。人事處負責人看了我的介紹信后說,你就到保險公司吧。中國人民保險公司辦公樓在人民銀行對面,西交民巷108號。我出了銀行大門,過了馬路就來到保險公司人事處。我的保險生涯從此開始。」秦道夫在回憶錄中寫道。

以大數據、人工智能、區塊鏈等為代表的保險科技已經深刻地改變了保險行業的形態,也成為驅動保險行業發展的新動力(310328),傳統保險行業發展方式被打破,新的行業發展思路在重塑。

同時,經過了重組改制,發展成熟的保險業巨頭們開始陸續亮相資本市場,中國人保、中國人壽、中國太保、中國平安(601318)、新華保險、人保財險、中國太平、眾安在線、中國再保險組成了目前已在A股、港股、美股市場上直接上市的中國險企「軍團」。

為配合國民經濟的恢復和發展,成立后的中國人民保險公司迅速在全國設立分支機構,並以各地人民銀行為依託,建立起了廣泛的保險代理網。

從1949年中國人民保險公司與新中國一道誕生開始算起,中國保險業一路走過了70年的砥礪之程,其中既經歷過停業近20年之落,更有改革開放后飛速發展之起。

從大到強,中國保險業依然任重道遠。

不過,如果刨去停業的20年,古老的保險業在新中國卻顯得年輕,保險在中國始終被視為「朝陽行業」,發展潛力巨大。

1992年全國只有6家保險公司,但截至2018年底,我國保險機構數量達235家,保費收入和總資產分別為3.8萬億元、18.33萬億元,保險密度2724元/人,保險深度4.22%,保險營銷員隊伍超過800萬人。保險市場規模先後超過德國、法國、英國、日本,全球排名升至第二位,在世界500強中有7家中國內地的保險公司,成為全球最重要的新興保險市場大國。

中國人保董事長繆建民在公司2018年年報中表示:「當前,我國保險業的發展正面臨著改革開放四十年來從未有過的、挑戰和機遇同生並存的大變局,面臨著宏觀經濟周期、技術變革周期與行業『新周期』疊加的複雜形勢,但仍具備化挑戰為機遇的基礎與條件,依然處於重要戰略機遇期。」

那我們給自己定下的目標又是什麼?2014年國務院發佈的《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》(即「新國十條」)中明確提出,到2020年保險深度(保費收入/國內生產總值)要達到5%,保險密度(保費收入/總人口)要達到3500元/人,基本建成保障全面、功能完善、安全穩健、誠信規範,具有較強服務能力、創新能力和國際競爭力,與我國經濟社會發展需求相適應的現代保險服務業,努力由保險大國向保險強國轉變。

數據顯示,中國保險業的年保費收入從復業之後1980年的4.6億元,增加到2017年的36581億元,年均增長速度27.5%,這一速度無疑令人咋舌。

保險業發展的同時,我國的互聯網經濟也在飛速發展,它們碰撞出的互聯網保險渠道成為前幾年保險市場上的一抹亮色。根據中國保險行業協會公布的數據,2017年上半年,互聯網保險保費收入達到1248億元,預計全年可以達到2496.6億元,較2012年聯網保險保費收入實現了20餘倍的增長。

現在:迅速長成保險大國進入全面發展期之後,伴隨着中國經濟的起飛,中國保險業的發展勢頭一發不可收。

而在資金運用方面,以2012年的「投資新政13條」的出台為標誌,「放開前端、管住後端」的保險資金運用市場化改革大幕正式拉開,保險資金運用進入全面放開的階段,運用範圍大大拓寬。雖然之後2017年的比例監管體系、股票投資分類、資產-負債管理以及償付能力監管等一系列措施都在進入收緊階段,但國盛證券認為,2018年下半年保險資金投資端監管政策又進入持續放鬆階段,尤其是在非標、權益配置方面,發佈了多項措施擴展保險資金運用渠道、放寬投資比例、鼓勵投資、簡化程序。

在隨後的十年中,中華聯合保險公司前身新疆生產建設兵團農牧業保險公司、中國太保前身交通銀行(601328)保險部、平安保險相繼成立,打破了過去由中國人民保險公司獨家經營的傳統格局,開始出現多家保險公司共同經營的局面。

同時,1949年人民政府為建立起新的適應社會主義建設需要的保險業,對過去被外商保險控制的舊中國保險業進行了全面的清理、整頓和改造,廢除其特權,並加強監管。到1952年底,外國在華保險公司陸續申請停業,撤出中國保險市場。

繆建民表示,從技術變革趨勢看,如今沒有幾個行業像保險業這樣遭遇如此迅速的顛覆,多種呈現出指數級發展的技術正合力改變保險業,第四次工業革命也將為行業發展注入新的動能,創造和拓展新的風險管理需求,為保險業創造出化挑戰為機遇的技術支撐。

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